「もう60才を過ぎたし、今さら資産形成なんて…」
そんなふうに思っていませんか？
でも、老後が20年以上ある時代。60代は“第2の人生”のスタート地点とも言えます。
今回は、60才からでも加入できる「iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）」について、仕組みやメリット、「本当に意味があるの？」という疑問にもわかりやすくお答えします。
iDeCoってそもそも何？
iDeCoは「個人型確定拠出年金」の略で、自分で積み立てて自分で運用する私的年金制度です。毎月一定額を積み立てて、60歳以降に年金または一時金として受け取れます。最大の特長は「税制優遇が大きい」こと。所得控除・運用益非課税・受取時の控除など、三段階での節税が可能です。
60才からの加入、実は増えている？
2022年5月から、iDeCoは「65才未満の公的年金被保険者」であれば加入可能に。これにより、会社を退職後でも国民年金に加入していればiDeCoを始められるようになりました。
実際に、60代前半での加入者も増えており、「老後の資産づくりを今から始めたい」という方の選択肢として注目されています。
60歳からiDeCoを始める「意外なメリット」
iDeCoの最大のメリットは「税金の優遇」です。このメリットは、たとえ運用期間が短くても十分に享受できます。
拠出した掛金が「全額所得控除」になる
これが60歳から始める最大のメリットです。iDeCoに拠出した掛金は、全額がその年の所得から差し引かれます。これにより、所得税と住民税が軽減されるのです。
例えば、毎月23,000円（年間276,000円）を拠出し、所得税率10%、住民税率10%だと仮定すると、年間で5万円以上の税金が戻ってくる計算になります。これは、運用期間の長短に関係なく得られる確実なメリットです。
運用益が「非課税」で増えていく
iDeCoで運用して得た利益には、通常かかる約20%の税金がかかりません。60歳から拠出期間が5年間だったとしても、受け取り時期は最長75歳まで遅らせることができます。
この間、あなたの資産は税金に邪魔されず、複利の力でさらに大きく成長する可能性があります。
受け取り時期を「自分で選べる」
iDeCoは、60歳から75歳までの間で、自分の好きなタイミングで受け取りを開始できます。
たとえば、65歳で退職金を受け取る場合、iDeCoの受け取りを70歳や75歳に遅らせることで、退職所得控除をそれぞれに適用でき、税負担を軽減できる可能性が高まります。
60歳から始める際の「注意点」
良いことばかりではありません。60歳から始める際には、いくつか注意すべき点があります。
最短でも「5年後」からしか受け取れない
iDeCoは原則として、加入期間が10年未満の場合は、加入から5年を経過しないと受け取ることができません。つまり、60歳で始めた場合、早くても65歳から受け取り開始となります。
掛金には上限がある
会社員や公務員、自営業者など、ご自身の働き方によって毎月の拠出額の上限が異なります。
金融機関を選ぶ際のポイント
iDeCoを始める金融機関は、一度選ぶと変更に手間がかかるため、慎重に選ぶことが大切です。
1. 運営管理手数料が安いか：長期間にわたる運用なので、手数料はできるだけ低いところを選びましょう。
2. 運用商品のラインナップが豊富か：低コストのインデックスファンドなど、ご自身の運用方針に合った商品があるかを確認しましょう。
3. サービスや使いやすさ：Webサイトやアプリの使いやすさ、コールセンターの対応などもチェックポイントです。これらのポイントを踏まえた上で、現在多くの人に選ばれているおすすめの金融機関は、主に以下のネット証券3社です。
SBI証券
• 運営管理手数料が誰でも無料です。
• 投資信託のラインナップが豊富で、低コストな「eMAXIS Slim」シリーズや「SBI・Vシリーズ」など人気の商品が揃っています。
• 加入者数がトップクラスで、情報やツールも充実しています。
楽天証券
• SBI証券と同様に、運営管理手数料は無料です。
• 「楽天・全世界株式インデックス・ファンド」など、楽天グループならではの商品も魅力です。
• 楽天ポイントとの連携サービスもあり、普段から楽天グループのサービスを利用している方には特におすすめです。
マネックス証券
• こちらも運営管理手数料は無料です。
• 初心者でも選びやすい商品が厳選されており、バランスファンドのラインナップも充実しています。
• iDeCoに関するセミナーやサポートサービスにも定評があります。
結論！
手数料が最安水準で、運用商品の選択肢も豊富なSBI証券か楽天証券、マネックス証券のいずれかを選ぶのが、多くの人にとって賢明な選択と言えるでしょう。
特にこだわりがなければ、この3社のいずれかから選ぶことをおすすめします。ご自身のライフスタイルや重視するポイントに合わせて、最適な金融機関を選んでみてください。
60才からでも遅くない、あなたのペースで
iDeCoは「早く始めた人が有利」な制度ですが、「60才からだから意味がない」とは限りません。
むしろ、自分の働き方・ライフスタイルに合わせて設計できる柔軟さがある制度です。特に65歳まで働く予定があり、税金を支払っている方にとっては、大きな節税メリットがあります。
老後の選択肢を一つでも多く持っておくこと。それがきっと、これからのセカンドライフを充実させる力となるでしょう。
